Actualizado: abril 2026
No tener nómina no significa no poder acceder a financiación. En 2026 existen alternativas para autónomos, desempleados con ingresos alternativos y personas con ingresos irregulares. Eso sí, el coste suele ser más elevado.
Los prestamistas que conceden dinero sin nómina convencional aceptan: declaración de la renta del último año, pensión o prestación por desempleo, ingresos de alquiler documentados, extractos bancarios con ingresos regulares, o declaraciones trimestrales de IVA para autónomos. La clave es demostrar capacidad de repago.
| Tipo de entidad | Importe máx. | TAE aprox. | Plazo máx. |
|---|---|---|---|
| Entidades online (Cofidis, Cetelem) | 15.000 € | 8-15% | 84 meses |
| Minicréditos (Vivus, Wandoo) | 1.000 € | 1.000-3.000% | 30 días |
| P2P (Mintos, Younited) | 25.000 € | 10-20% | 60 meses |
| Empeño / casas de empeño | Valor del bien | 30-50% | 3-6 meses |
| Familiares / particulares | Variable | 0-5% | Libre |
Los préstamos sin nómina suelen tener tipos de interés muy superiores al mercado estándar. Los minicréditos, aunque legales, pueden tener TAE superiores al 1.000% si se calculan en base anual. La Ley de Crédito al Consumo de 2026 exige que los contratos incluyan la TAE de forma clara, lo que facilita la comparación.